Comment monter votre dossier de crédit immobilier ?

08 février 2023

Le processus pour obtenir un prêt immobilier peut parfois s’avérer long et complexe. Mais en connaissant les différents documents nécessaires à la constitution d’un dossier et en se tenant à jour des exigences des organismes bancaires, vous pourrez faciliter le processus pour obtenir votre prêt.

1/ Les conditions pour obtenir votre prêt immobilier

La demande de prêt immobilier est un élément central de votre projet d’achat. Sans lui, rien ne sera possible. Vous devrez ainsi montrer votre sérieux en affichant une situation financière positive et stable. La banque vous demandera un certain nombre de documents pour attester de cette situation. 

Une fois que vous aurez transmis un dossier complet à la banque, vous pourrez connaître votre capacité d’emprunt et ainsi ajuster le budget de votre investissement immobilier. 

Petite astuce : pour montrer votre sérieux auprès de votre banquier, envoyez l’ensemble des documents de votre demande de prêt immobilier quelques semaines avant le premier entretien. Cela permettra au banquier d’étudier votre situation financière dès le premier rendez-vous et surtout de montrer que vous vous êtes bien renseigné en amont.

A l’inverse, un dossier mal monté ou approximatif n’est pas révélateur de votre sérieux. Vous perdrez un temps précieux et surtout, il vous induira en erreur sur la somme que vous pouvez emprunter.

2/ Dossier prêt immobilier : Les pièces justificatives nécessaires

Lorsque vous souhaitez constituer votre dossier de prêt immobilier, la banque aura besoin d’une certaine quantité de documents justifiants afin de prouver votre capacité à rembourser le capital emprunté plus les intérêts qui y sont associés. Les pièces demandées peuvent varier selon la structure et la nature des activités professionnelles exercées par l’emprunteur ou la situation personnelle. Voici quelques documents courants :

Les documents personnels : 

• Une pièce d’identité (carte national d’identité ou passeport) 
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, facture d’eau, électricité ou téléphone, etc)
• Un justificatif de situation familiale : livret de famille, certificat de pacs,… si vous empruntez à deux
• Votre contrat de travail si vous êtes salarié
• Vos statuts d’entreprises dans le cas où vous êtes entrepreneur ou associé

Les documents liés aux charges et aux ressources : 

• Vos relevés bancaires sur les 3 derniers mois 
• Vos 3 derniers avis d’imposition
• Vos 3 derniers bulletins de salaire
• Vos 3 derniers bilan comptable et comptes de résultats si vous êtes entrepreneur ou associé
• Le justificatif de de vos crédits en cours 
• Un justificatif de votre épargne actuel
• Un titre de retraite ou de pension pour les 3 derniers mois si applicable ;
• Une attestation de la CAF si nécessaire ;
• Les documents attestant d’éventuels revenus fonciers

Les documents liés à la demande de prêt : 

• Compromis de vente signé ou bien ; Contrat de construction de maison individuelle ou bien ; Demande de permis de construire pour bien ancien nécessitant des travaux (avec devis) ou bien ; Contrat de réservation pour une acquisition en VEFA (avant-contrat)
• Les documents pour une demande de prêt à taux zéro dans le cas où vous êtes primo-accédant

3/ Créer un dossier de prêt immobilier : ce qu’il faut savoir

Pour que votre demande de prêt immobilier soit acceptée, vous devez justifier d’une bonne santé financière et surtout, stable. Pour le dire autrement, vous devez montrer à la banque que vous êtes sérieux dans vos dépenses, être capable de mettre de l’argent de côté tous les mois et bénéficiant d’une situation professionnelle stable.

Votre dossier bancaire doit être irréprochable. L’ensemble des documents que vous allez fournir doivent montrer à votre banque que vous avez le bon profil pour emprunter. En outre, si vous êtes trop souvent à découvert, si vous effectuez des dépenses qui sont au-dessus de vos moyens, ou bien si vous venez de perdre votre emploi, il sera compliqué pour la banque de de vous prêter de l’argent. Dans ce cas de figure, il est plus judicieux de repousser votre demande de prêt quand votre situation financière sera plus stable. Aussi, n’hésitez pas à rembourser tous vos crédits à la consommation.

En fonction des documents que vous fournirez, la banque pourra vous indiquer votre capacité à emprunter. N’hésitez pas d’ailleurs à effectuer ces démarches avant d’aller voir votre constructeur de maison individuelle. Vous pourrez ainsi avoir une idée du budget pour votre future maison neuve. Cette capacité à emprunter dépend de plusieurs ratios bancaires : revenus et charges mensuels, reste à vivre à la fin du mois, épargne en cours, etc. Elle pourra ainsi vous indiquer votre taux d’endettement maximum. 

L’apport personnel permet également de montrer au banquier votre sérieux.

Le montant de l’apport personnel n’est pas une condition sine qua none pour obtenir votre prêt. Cependant, plus celui-ci est élevé, plus vous serez en capacité de négocier sur d’autres éléments du dossier, le taux d’intérêt par exemple. 

Renseignez-vous sur les aides que vous pouvez obtenir pour consolider votre apport personnel : prêt à taux zéro (PTZ), prêt à l’Accession Sociale (PAS), les aides action logement, etc.

N’hésitez pas à ajouter à votre dossier tous les éléments qui pourraient mettre en valeur votre profil financier : patrimoine immobilier, placements d’épargne (livrets, assurance-vie), etc. Tout est bon pour convaincre le banquier que vous avez le bon profil !

Et surtout, ne demandez pas uniquement un prêt à votre banque actuelle. Déposez votre dossier dans plusieurs banques vous permettra d’être en position de négocier les taux.

Si vous n’avez pas le temps, vous pouvez toujours passer par un courtier en immobilier. Chez Maisons CPR, nous travaillons avec des courtiers en immobilier. Ces courtiers montent votre dossier financier et négocient auprès de plusieurs banques à votre place. Vous avez ainsi p lus de chances d’optimiser les coûts et les conditions de votre financement.

Si vous avez des questions ou bien des suggestions, n’hésitez pas à nous contacter. Prenez directement un rendez-vous avec un de nos conseillers Maisons CPR qui pourra répondre à vos questions et vous accompagner dans votre projet.